消費者金融は預金を預からない金融機関、ノンバンクとも呼ばれており、サラリーマン金融で知られる金融会社です。
特徴としては、「金利は高いが簡単・即日で利用できる」点で、急な出費時等には非常に便利です。最近では業界イメージも変わってきて、高齢の方から２０代の若い女性等にも親しまれており、利息もグッと下がってきています。
反面、簡単に利用できるため５社も１０社も借り入れを起こす人も出てきており、全国でも破産者が後を断たないのがのが現状です。しかし、しっかりとした計画を立て利用をすれば、これほど便利な機関はないでしょう。
どの金融業界でも言える事ですが、要は借りてちゃんと返せるかという事であり、それが出来るのであれば何も問題は無いと思います。
消費者金融はどうしても金利の高いイメージがありますし、印象的にもあまり良くありません。消費者金融の借入は良いとも悪いとも言えないですが、利用目的やよっては非常に便利です。また、消費者金融のキャッシングカードは持っていても年会費・手数料が全く掛かりませんので、もしもの時に備えて１枚だけでも持っていれば、お金が必要なときにはすぐに引き出し出来ます。
返済方法も、銀行やクレジットカードと違いＡＴＭでいつでも返済出来ますので、今日借りて明日返すなんて事も可能です。
最近では銀行やクレジット会社の保証会社に消費者金融がなっているケースを良く見ます。
それだけ以前よりも規模や認知度は上がってきましたが、それでもサラ金と言うイメージをみんな持っていると思います。
消費者金融でも銀行でもお金を借りれば借金です。計画的に借入をして、返済をキチンを行えば、どこで借りても問題はありません。後は利息の違いですね。金利は１％でも安い所じゃないとイヤだと言う人は銀行系かクレジットがおすすめです。手軽さで選べば消費者金融でしょう。
（消費者金融でも低金利や取引状況で金利が下がる事もあります）
また、消費者金融を利用するとＳＴＡＲＳ(情報センター）に内容が登録されます。これは借入日・借入金額・残高・返済日等が載っており、借入や返済をすると新しく情報が更新されます。また完済しても一定期間（５年）は情報が残ります。
金融会社には、消費者金融のほかに信販会社、クレジット会社、銀行などの会社があります。
消費者金融はその中でも、金利・貸付限度額は他業態と変わりませんが、与信面・返済面・サービス面などでは優位に立っています。ここでは、消費者金融ならではの特徴をご紹介します。
■即時審査
銀行での融資やクレジットカードの申し込みは数日〜数週間待つ必要がありますが、消費者金融の場合、申し込みからカード発行まで30〜40分で行うことができます。
■リボルビング方式の採用
信用の限度枠（利用限度額）内であれば、借りたお金を完済していなくても、繰り返し借りることができます。
■自由返済システム
銀行やクレジットカード会社では、毎月○○日支払いというように、
返済日の指定をされますが、消費者金融では、お客様の都合に合わせて、
自由に返済日を設定できます。
■利息は日割り計算
クレジットカードによるキャッシングなどでは、利息は実質的にひと月単位となります。消費者金融では、日割り計算となり、一日でも早く返済すればそれだけ得をします。
■土・日・祝日の申し込み受付
自動契約機などをつかい、土・日・祝日でも申し込みを受け付けています。
銀行などの時間外手数料に相当するものも必要ありません。
■インターネットや電話で申し込み可能
多くの消費者金融が、パソコンや携帯電話を使ったインターネットでの申し込みや電話による申し込みを受け付けています。
なかなか、お店に行く時間が無い、という方でもお申し込み可能です。
消費者金融のメリット・デメリットについて
■消費者金融のメリット
・手続きが簡単
・審査がやさしい
・書類がお手軽
・利用までが早い
・初回から高額でも借りれる
・書類が送ってこない
・複数社の利用が出来る
・年会費・手数料が無料
・銀行ATMで利用しても手数料がかからない
■消費者金融のデメリット
・金利が高い
・イメージが悪い
・追加や再度利用のセールスが掛かってくる
・完済STOPをお願いされる
（全ての会社がそうではありません）
大手消費者金融は審査は厳しいが、利率は安い。中堅消費者金融は審査は通りやすいが、金利は高い。という傾向があるようです。
これらはあくまでも基本的な意見ですが、消費者金融のメリット・デメリットは会社や利用方法によって、それぞれ変わってきますので注意してください。
消費者金融の利息計算は、今現在残っている残高に対して利息がつきます。
たとえば50万の融資を受けたばかりだと50万に対しての利息となりますが、返済していって30万まで残高が減れば、今度は30万に対しての利息と言う事になります。
利息は実際に利用した（借入・返済など）次の日からついていき、次回返済日もしくは融資を受けた日までが、その時点での残高に対しての利息となります。
下記の表にて実際の計算式を記述していますので、参考にしてみて下さい。
■残高 × 利用日数 × 利率 ÷ 365 ＝ 利息
では、実際に融資を受けてから返済するまでの利息を計算してみます。
融資金額50万・10日後に返済・利息29.20%として計算すると、
■50万円 × 10 × 0.292 ÷ 365 ＝ 4,000円
と言う事になり、50万10日間の利息は4,000円となります。
このように今現在の残高と実際に利用した日数によって利息がついていくので、返済によって残高が減っていけばそれだけ利息も少なくなっていきます。
よく年率を見て、29.20%の年利だと一年間で100万円に対し29万円の利息がつくと思われる人がいますが、実際は残高は毎月減っていきますので、掛かる利息は少なくなっていきます。
最初の入金で残高が40万円になったとすると、次の支払日に掛かる利息は40万円に対しての利息と言う事になりますので。
その場合は、上記の計算式の金額を40万円に変更して出した数字が、40万円の利息となります。
各金融会社によって、月々の支払い金額はバラバラです。
少ない支払いのほうが良いとは限りませんので、利息を気にされるのであれば、実質年率をよく確認した上で契約しましょう。
借入まではいくつかの段階を経ることになります。以下では、借入までの流れを説明していきます。
1. 消費者金融(キャッシング)企業のホームページで申し込み条件や限度額、利率、返済方法、利用規約などを確認してください。
2. 申し込みフォーム(各企業のホームページにあります)に必要事項を入力して送信します。
3. 申し込みの確認、審査結果、本人確認、その他の手続き方法の詳細が、Ｅメールや電話で連絡されます。
4. 即日融資の場合、契約内容に沿って指定した銀行口座にお金が振り込まれます。
5. 後日、契約書類が郵送されるので必要事項を記入して返送します。
6. 会員証（カード）や契約書の控え、キャッシングカードが送付されます。それにより各金融機関の提携ATM、CD機、店頭、指定口座への振込み等でキャッシングを利用できます。